Cuando esté analizando posibles hipotecas, el prestamista puede darle un presupuesto de la tasa de interés de la hipoteca y de los puntos (cargos adicionales aplicados por el prestamista, generalmente pagados al cierre por el prestatario). Estos sólo representan valores vigentes en el momento del presupuesto y pueden no estar vigentes para la fecha de cierre (que puede producirse semanas o meses después). Para asegurarse de que la tasa y los puntos sean los mismos en el momento de cierre que en la fecha del presupuesto, tendrá que pactar que la tasa de interés sea inmodificable (lo que también se conoce como fijación de tasa o compromiso de tasa).

Obtenga un acuerdo por escrito

La mayor parte de los prestamistas acepta comprometerse por escrito a mantener una tasa de interés para la hipoteca por un lapso de tiempo determinado mientras se procesa su solicitud de préstamo (esto se conoce como "fijar" la tasa).

Si decide pactar que una tasa de interés sea inmodificable, es mejor que trate con un prestamista que formalice por escrito el acuerdo de fijación de tasa. Asegúrese de leer ese acuerdo cuidadosamente; algunos acuerdos de fijación de tasa se invalidan debido a acciones que están más allá de su control, como cambios en la tasa de interés máxima para préstamos garantizados por el Departamento de Servicios a Veteranos de Estados Unidos (VA Loans).

Opciones de fijación de tasa de interés

Las siguientes opciones de fijación de tasa de interés son comunes entre las instituciones de crédito. Asegúrese de preguntarles a los prestamistas hipotecarios que tenga en vista qué opciones ofrecen para fijar una tasa de interés.

• Tasas de interés y puntos inmodificables
  Esto le permitirá saber con mayor claridad cuánto costará su hipoteca. Ni su tasa de interés ni sus puntos aumentarán durante el período de compromiso. Esto lo protegerá de movimientos ascendentes en las condiciones de mercado.

• Tasas de interés inmodificables y puntos flotantes
  Su tasa de interés se mantendrá inmodificable y no cambiará durante el período de compromiso, mientras que sus puntos podrán subir y bajar de acuerdo con las condiciones de mercado. Con esta opción, su prestamista puede permitirle fijar los puntos al nivel de mercado, en cualquier momento entre la presentación de la solicitud de préstamo y el cierre.

• Tasas de interés y puntos flotantes
  Esto le da la opción de fijar la tasa de interés en cualquier momento entre la presentación de la solicitud de préstamo y el cierre. Lo expone a riesgo si las tasas de interés y los puntos suben, y podría no ser lo mejor para quien desea comprar una casa con un presupuesto ajustado.

El costo de la fijación de una tasa de interés

No es inusual que un prestamista cobre un cargo por pactar que la tasa de interés y los puntos serán inmodificables. Este cargo puede variar según la cantidad de tiempo durante el cual usted desee mantener inmodificable la tasa (el período de compromiso).

Este cargo puede cobrarse en el momento en que usted fije la tasa de interés (y raramente es reintegrable si usted cancela su solicitud, se le niega el crédito o no formaliza el cierre del préstamo) o bien incluirse en sus costos de cierre. El monto del cargo y el momento de su cobro varían de un prestamista a otro.

El período de compromiso

La mayor parte de los prestamistas ofrecen períodos de compromiso de entre 30 y 60 días. Algunos prestamistas sólo ofrecen períodos de compromiso cortos. Y hay otros que pueden ofrecer un período de compromiso más largo (prevea cargos más altos cuanto más largo sea el período de compromiso).

El período de compromiso debería ser lo suficientemente largo como para cubrir el proceso de aprobación del préstamo y prever cualquier otra contingencia que pudiera demorar el cierre.

La fecha de vencimiento del período de compromiso

Si, debido a circunstancias imprevistas, el préstamo no pudiese establecerse antes del último día del período de compromiso (ya sea a causa suya o de otras personas involucradas en el proceso, incluido el prestamista), usted perderá la tasa de interés y los puntos acordados como inmodificables. En estos casos, se cobran generalmente las tasas de interés y los puntos imperantes. Asegúrese de preguntarle a su prestamista, antes de pactar el compromiso, qué tasas de interés y puntos se cobrarán si el préstamo no se cierra antes del vencimiento del período de compromiso.